Der Vergleich von Kfz-Versicherungen beschränkt sich nicht darauf, Haftpflicht, erweiterte Haftpflicht und Vollkasko gegenüberzustellen. Zwei Verträge, die dasselbe Modell anbieten, können je nach Deckungssummen, Selbstbeteiligungen und Ausschlüssen in den besonderen Bedingungen sehr unterschiedliche Schäden abdecken. Um die Garantien einer Kfz-Versicherung zu vergleichen, ist es notwendig, über den Handelsnamen des Modells hinauszulesen.
Selbstbeteiligung und Deckungssummen: die Variablen, die jeden Kfz-Versicherungsvergleich verzerren
Die Höhe der Selbstbeteiligung ist der erste Filter zur Analyse eines Vertrags. Bei einer Allgefahrendeckung kann der Unterschied in der Selbstbeteiligung zwischen zwei Versicherern mehrere Hundert Euro betragen. Ein Vertrag, der bei der Jahresprämie günstiger erscheint, kann sich ab dem ersten Schaden als teurer herausstellen, wenn die Selbstbeteiligung den Großteil der Entschädigung absorbiert.
Die Deckungssummen stellen ein symmetrisches Problem dar. Eine Diebstahl- oder Brandschutzdeckung, die auf den Zeitwert des Fahrzeugs begrenzt ist, ohne Option auf Neuwert oder erhöhte Werte, lässt bei einem neuen Fahrzeug eine erhebliche Eigenbeteiligung zurück. Wir empfehlen, für jede Garantie systematisch drei Elemente zu vergleichen: Höhe der Selbstbeteiligung, Berechnungsmodus der Deckungssumme und Wartezeit.
- Absolute Selbstbeteiligung (fest, vom Entschädigungsbetrag abgezogen) oder relative Selbstbeteiligung (Schwelle, unterhalb der nichts gezahlt wird, aber vollständige Deckung darüber)
- Deckungssumme, ausgedrückt in Zeitwert, Wiederbeschaffungswert oder vertraglichem Wert, mit oder ohne Abzug für Alterswert
- Wartezeit für bestimmte Garantien (Diebstahl, Glasbruch, Naturkatastrophe), die mehrere Wochen nach Abschluss erreichen kann
Bevor Sie die Analyse der Modelle fortsetzen, kann es hilfreich sein, On s’appelle zu entdecken, um die spezifischen Punkte der Aufmerksamkeit für jedes Fahrerprofil zu identifizieren.
Zusatzbeitrag für Naturkatastrophen und Wahl des Modells: ein oft ignorierter Kostenfaktor
Der Zusatzbeitrag für Naturkatastrophen gilt nur für Verträge mit Deckungen für Schäden am Fahrzeug. Ein einfacher Haftpflichtvertrag ist davon befreit, ein erweiterter Haftpflichtvertrag, der die Kollision abdeckt, löst ihn aus. Dieser Mechanismus erklärt einen Teil der Preisunterschiede zwischen den Modellen, über die Deckung selbst hinaus.
Konkret bedeutet der Wechsel von Haftpflicht zu erweiterter Haftpflicht mit Schäden nicht nur die Hinzufügung einer Garantie. Er aktiviert einen zusätzlichen Beitrag, der mit dem System der Naturkatastrophen verbunden ist. Zwei Angebote zu vergleichen, ohne diese Komponente zu isolieren, bedeutet, Preise zu vergleichen, die nicht dieselbe Basis haben.
Abwägen zwischen erweiterter Haftpflicht und Vollkasko
Das relevante Abwägen findet selten zwischen Haftpflicht und Vollkasko statt. Es spielt sich zwischen einer gut konfigurierten erweiterten Haftpflicht und einer Vollkasko ab, deren einige Garantien sich mit anderen bestehenden Deckungen überschneiden (Fahrer-Garantie einer Krankenkasse, Transportgüter-Garantie einer Hausratversicherung).
Eine Vollkasko ist gerechtfertigt für ein Fahrzeug, dessen Restwert noch hoch ist. Sobald der Zeitwert unter einen bestimmten Schwellenwert fällt, kann die Jahresprämie einer Vollkasko den erwarteten Entschädigungsbetrag im Falle eines Totalschadens übersteigen. Diese Berechnung muss jedes Jahr neu durchgeführt werden, nicht nur bei Abschluss.
Fahrergarantie: der am meisten unterschätzte Posten im Kfz-Vertrag
Die Haftpflichtversicherung deckt Schäden, die Dritten zugefügt werden. Sie zahlt nichts an den verantwortlichen Fahrer. Die individuelle Fahrergarantie, oft optional oder mit niedrigen Deckungssummen enthalten, deckt die Personenschäden des Fahrers selbst im Falle eines schuldhaften Unfalls.
Wir beobachten, dass die Mehrheit der Standardverträge diese Garantie auf Beträge begrenzt, die keine schwere dauerhafte Invalidität abdecken. Die Deckungssumme der Fahrergarantie sollte unter den drei wichtigsten Vergleichskriterien aufgeführt sein, vor dem Preis für Glasbruch oder dem Ersatzfahrzeug.
Was die Fahrergarantie tatsächlich abdeckt
Je nach Vertrag greift die Fahrergarantie nur im Falle eines Unfalls oder erstreckt sich auch auf gesundheitliche Probleme am Steuer. Einige Versicherer schließen Unfälle aus, die im Zustand der Alkoholisierung geschehen, selbst wenn sie unter dem gesetzlichen Grenzwert für das Fahren unter Einfluss liegen. Das Lesen der Ausschlüsse dieser spezifischen Garantie ist diskriminierender als die Vergleichstabelle der Modelle.
Durchschnittskosten von Schäden und Entwicklung der Reparaturen: Garantien an die Realität anpassen
Die teuersten Schäden bleiben Brände, Diebstähle und Schäden am Fahrzeug, mit durchschnittlichen Reparaturkosten, die um mindestens 3,4 % bei Personenkraftwagen steigen. Diese Entwicklung macht feste Selbstbeteiligungen zunehmend unzureichend im Vergleich zu den tatsächlichen Reparaturkosten.
Ein vor drei Jahren abgeschlossener Vertrag mit einer Selbstbeteiligung von mehreren Hundert Euro deckte damals einen signifikanten Teil des durchschnittlichen Schadens ab. Heute stellt dieselbe Selbstbeteiligung einen wachsenden Teil des Gesamtbetrags dar. Die Neubewertung der Selbstbeteiligungen bei jeder jährlichen Fälligkeit ist zu einem notwendigen Reflex geworden, nicht zu einer optionalen Übung.
Vernetzte Fahrzeuge und verhaltensbasierte Preisgestaltung
Das Aufkommen vernetzter Fahrzeuge verändert allmählich die Preislogik. Einige Versicherer bieten Verträge an, die die eingebettete Telematik integrieren, bei denen das Fahrverhalten die Prämie beeinflusst. Der Vergleich der Garantien umfasst nun die Bewertung dieser Systeme: welche Daten gesammelt werden, welche tatsächliche Prämienreduzierung angeboten wird und welche Garantien an den Erhalt des Geräts gebunden sind.
Der Vergleich von Kfz-Garantien sollte wie ein technisches Audit des Vertrags durchgeführt werden, nicht wie eine Preisübersicht. Selbstbeteiligung, Deckungssumme, Zusatzbeitrag für Naturkatastrophen, Fahrergarantie, Auswirkungen der Reparaturkostensteigerung: Diese fünf Aspekte unterscheiden die Angebote besser als nur der auf einem Online-Angebot angegebene Preis.
