De vergelijking van autoverzekeringen beperkt zich niet tot het tegenoverstellen van WA, WA+ en allrisk. Twee contracten met dezelfde formule kunnen zeer verschillende schade dekken, afhankelijk van de limieten, de eigen risico’s en de uitsluitingen die in de bijzondere voorwaarden zijn opgenomen. Het vergelijken van de dekkingen van een autoverzekering vereist dat je verder kijkt dan de commerciële naam van de formule.
Eigen risico en dekkingslimieten: de variabelen die elke vergelijking van autoverzekeringen vertekenen
Het bedrag van het eigen risico vormt de eerste filter bij het lezen van een contract. Bij een allrisk dekking kan het verschil in eigen risico tussen twee verzekeraars oplopen tot enkele honderden euro’s. Een contract dat goedkoper lijkt qua jaarlijkse premie kan duurder uitvallen bij de eerste schade als het eigen risico het grootste deel van de schadevergoeding opslokt.
De dekkingslimieten vormen een symmetrisch probleem. Een dekking voor diefstal of brand die is beperkt tot de waarde van het voertuig, zonder optie voor nieuwwaarde of verhoogde waarde, laat een aanzienlijk eigen risico over op een recent voertuig. We raden aan om systematisch drie elementen voor elke dekking te vergelijken: bedrag van het eigen risico, wijze van berekening van de limiet en wachttijd.
- Absoluut eigen risico (vast, afgetrokken van de schadevergoeding) of relatief eigen risico (drempel waaronder niets wordt uitgekeerd, maar volledige dekking daarboven)
- Limiet uitgedrukt in waarde van het voertuig, vervangingswaarde of contractuele waarde, met of zonder afschrijving
- Wachttijd voor bepaalde dekkingen (diefstal, schade aan ruiten, natuurramp) die enkele weken na de ondertekening kan oplopen
Voordat we de analyse van de formules voortzetten, kan het nuttig zijn om On s’appelle te ontdekken om de aandachtspunten te identificeren die specifiek zijn voor elk type bestuurder.
Toeslag voor natuurramp en keuze van formule: een vaak genegeerde kost
De toeslag voor natuurramp (CatNat) geldt alleen voor contracten met schade dekkingen voor het voertuig. Een basis WA-contract is hiervan vrijgesteld, een uitgebreide WA met schade dekkingen activeert deze toeslag. Dit mechanisme verklaart een deel van het prijsverschil tussen de formules, naast de dekking zelf.
Concreet betekent de overstap van WA naar uitgebreide WA met schade niet alleen de toevoeging van een dekking. Het activeert een extra premie gerelateerd aan het regime van natuurrampen. Het vergelijken van twee offertes zonder deze component te isoleren, komt neer op het vergelijken van prijzen die niet dezelfde basis hebben.
Afwegen tussen uitgebreide WA en allrisk
De relevante afweging ligt zelden tussen WA en allrisk. Het speelt zich af tussen een goed geconfigureerde uitgebreide WA en een allrisk waarvan sommige dekkingen overlappen met andere bestaande dekkingen (bestuurdersverzekering van een mutualiteit, dekking voor vervoerde objecten van een woonverzekering).
Een allrisk verzekering blijft gerechtvaardigd voor een voertuig waarvan de restwaarde nog hoog is. Zodra de waarde onder een bepaalde drempel daalt, kan de jaarlijkse premie van een allrisk verzekering hoger zijn dan het verwachte schadebedrag in geval van totale schade. Deze afweging moet elk jaar opnieuw worden berekend, niet alleen bij de ondertekening.
Bestuurdersverzekering: de meest ondergewaardeerde post van het autocontract
Aansprakelijkheidsverzekering dekt de schade aan derden. Het betaalt niets aan de verantwoordelijke bestuurder. De individuele bestuurdersverzekering, vaak optioneel of inbegrepen met lage limieten, dekt de lichamelijke schade van de bestuurder zelf in geval van een verantwoordelijk ongeval.
We merken op dat de meeste consumentencontracten deze dekking plafonneren op bedragen die geen zware permanente invaliditeit dekken. De limiet van de bestuurdersverzekering zou bij de drie belangrijkste vergelijkingscriteria moeten staan, vóór de prijs van de ruitbreuk of het vervangende voertuig.
Wat de bestuurdersverzekering werkelijk dekt
Afhankelijk van de contracten geldt de bestuurdersverzekering alleen in geval van een ongeval of strekt deze zich ook uit tot een onwelwording achter het stuur. Sommige verzekeraars sluiten ongevallen uit die plaatsvinden onder invloed van alcohol, zelfs als dit onder de wettelijke limiet ligt. Het lezen van de uitsluitingen van deze specifieke dekking is discriminatiever dan de vergelijkende tabel van de formules.
Gemiddelde kosten van schades en evolutie van reparaties: pas je dekkingen aan de realiteit aan
De duurste schades blijven branden, diefstallen en schade aan voertuigen, met gemiddelde reparatiekosten die met minstens 3,4% stijgen voor particuliere voertuigen. Deze stijging maakt de vaste eigen risico’s steeds minder in overeenstemming met de werkelijke kosten van reparaties.
Een contract dat drie jaar geleden werd afgesloten met een eigen risico van enkele honderden euro’s dekte toen een aanzienlijk deel van de gemiddelde schade. Vandaag vertegenwoordigt hetzelfde eigen risico een steeds groter deel van het totaalbedrag. Het herbeoordelen van je eigen risico’s bij elke jaarlijkse vervaldatum is een noodzakelijke reflex geworden, geen optionele oefening.
Verbonden voertuigen en gedragsmatige prijsstelling
De komst van verbonden voertuigen verandert geleidelijk de prijslogica. Sommige verzekeraars bieden contracten aan die de ingebouwde telematica omvatten, waarbij het rijgedrag invloed heeft op de premie. Het vergelijken van de dekkingen omvat nu ook de evaluatie van deze apparaten: welke gegevens worden verzameld, welke werkelijke premiekorting wordt aangeboden, en welke dekkingen zijn afhankelijk van het behoud van de doos.
Het vergelijken van autodekkingen moet worden uitgevoerd als een technische audit van het contract, niet als een tarieftabel. Eigen risico, limiet, toeslag CatNat, bestuurdersverzekering, impact van de stijging van reparaties: deze vijf assen onderscheiden de aanbiedingen beter dan alleen de prijs die op een online offerte staat.
