La comparación de las garantías de auto no se limita a oponer terceros, terceros ampliado y a todo riesgo. Dos contratos que muestran la misma fórmula pueden cubrir siniestros muy diferentes según los límites, las franquicias y las exclusiones redactadas en las condiciones particulares. Comparar las garantías de un seguro de auto exige leer más allá del nombre comercial de la fórmula.
Franquicia y límites de garantía: las variables que distorsionan toda comparación de seguros de auto
El monto de la franquicia constituye el primer filtro de lectura de un contrato. En una garantía de daños a todo riesgo, la diferencia de franquicia entre dos aseguradoras puede alcanzar varios cientos de euros. Un contrato que se muestra más barato en la prima anual resulta ser más costoso desde el primer siniestro si la franquicia absorbe la mayor parte de la indemnización.
Los límites de garantía plantean un problema simétrico. Una garantía de robo o incendio limitada al valor venal del vehículo, sin opción de valor a nuevo o valor aumentado, deja un resto a cargo significativo en un vehículo reciente. Recomendamos comparar sistemáticamente tres elementos para cada garantía: monto de la franquicia, modo de cálculo del límite y período de carencia.
- Franquicia absoluta (fija, deducida de la indemnización) o franquicia relativa (umbral por debajo del cual no se paga nada, pero cobertura integral por encima)
- Límite expresado en valor venal, valor de reemplazo o valor convencional, con o sin depreciación deducida
- Período de carencia en ciertas garantías (robo, rotura de cristales, catástrofe natural) que puede alcanzar varias semanas después de la suscripción
Antes de continuar con el análisis de las fórmulas, puede ser útil descubrir On s’appelle para identificar los puntos de atención propios de cada perfil de conductor.
Supraprecio por catástrofe natural y elección de fórmula: un costo a menudo ignorado
La supraprecio CatNat solo se aplica a los contratos que incluyen garantías de daños en el vehículo. Un contrato a terceros simple está exento, un tercero ampliado que incluye la garantía de daños por colisión la activa. Este mecanismo explica parte de la diferencia de tarifas entre las fórmulas, más allá de la cobertura en sí.
Concretamente, el paso de un tercero a un tercero ampliado con daños no se traduce únicamente por la adición de una garantía. Activa un concepto de cotización adicional relacionado con el régimen de catástrofes naturales. Comparar dos presupuestos sin aislar este componente equivale a comparar precios que no tienen la misma base.
Arbitrar entre terceros ampliado y a todo riesgo
El arbitraje pertinente rara vez se sitúa entre terceros y a todo riesgo. Se juega entre un tercero ampliado bien parametrizado y un todo riesgo cuyas ciertas garantías duplican otras coberturas existentes (garantía de conductor de una mutua, garantía de objetos transportados de un seguro de hogar).
Un todo riesgo sigue justificado en un vehículo cuya valor residual aún es alta. Tan pronto como el valor venal desciende por debajo de un cierto umbral, la prima anual de un todo riesgo puede superar el monto de indemnización esperado en caso de siniestro total. Este cruce debe recalcularse cada año, no solo en la suscripción.
Garantía de conductor: el aspecto más subestimado del contrato de auto
La responsabilidad civil cubre los daños causados a terceros. No paga nada al conductor responsable. La garantía individual de conductor, a menudo opcional o incluida con límites bajos, cubre los daños corporales del propio conductor en caso de accidente responsable.
Observamos que la mayoría de los contratos de consumo limitan esta garantía a montos que no cubren una invalidez permanente severa. El límite de la garantía de conductor debería figurar entre los tres primeros criterios de comparación, antes del precio de la rotura de cristales o del vehículo de reemplazo.
Lo que realmente cubre la garantía de conductor
Según los contratos, la garantía de conductor interviene únicamente en caso de accidente o se extiende también a un malestar al volante. Algunos aseguradores excluyen los accidentes ocurridos en estado de embriaguez incluso por debajo del umbral legal de conducción bajo influencia. La lectura de las exclusiones de esta garantía específica es más discriminante que la tabla comparativa de las fórmulas.
Costo medio de los siniestros y evolución de las reparaciones: ajustar sus garantías a la realidad
Los siniestros más costosos siguen siendo los incendios, los robos y los daños al vehículo, con costos medios de reparación en aumento de al menos 3,4 % en los vehículos particulares. Esta deriva hace que las franquicias fijas estén cada vez más desfasadas respecto al costo real de las reparaciones.
Un contrato suscrito hace tres años con una franquicia de algunos cientos de euros cubría entonces una parte significativa del siniestro medio. Hoy, la misma franquicia representa una parte creciente del monto total. Reevaluar sus franquicias en cada vencimiento anual se ha convertido en un reflejo necesario, no un ejercicio opcional.
Vehículos conectados y tarificación conductual
La llegada de los vehículos conectados modifica progresivamente la lógica tarifaria. Algunos aseguradores ofrecen contratos que integran la telemática incorporada, donde el comportamiento de conducción influye en la prima. Comparar las garantías ahora incluye la evaluación de estos dispositivos: qué datos se recopilan, qué reducción real de prima se propone, y qué garantías están condicionadas al mantenimiento del dispositivo.
La comparación de las garantías de auto se beneficia de ser realizada como una auditoría técnica del contrato, no como una lectura de tabla tarifaria. Franquicia, límite, supraprecio CatNat, garantía de conductor, impacto del aumento de las reparaciones: estos cinco ejes discriminan mejor las ofertas que el único precio mostrado en un presupuesto en línea.
