Il confronto delle garanzie auto non si limita a contrapporre responsabilità civile, responsabilità civile estesa e tutti i rischi. Due contratti che presentano la stessa formula possono coprire sinistri molto diversi a seconda dei massimali, delle franchigie e delle esclusioni redatte nelle condizioni particolari. Confrontare le garanzie di un’assicurazione auto richiede di leggere oltre il nome commerciale della formula.
Franchigia e massimali di garanzia: le variabili che distorcono ogni confronto di assicurazione auto
Il valore della franchigia costituisce il primo filtro di lettura di un contratto. Su una garanzia danni tutti gli incidenti, la differenza di franchigia tra due assicuratori può raggiungere diverse centinaia di euro. Un contratto presentato a un premio annuale inferiore si rivela più costoso già al primo sinistro se la franchigia assorbe la maggior parte dell’indennizzo.
I massimali di garanzia pongono un problema simmetrico. Una garanzia furto o incendio limitata al valore venale del veicolo, senza opzione valore a nuovo o valore maggiorato, lascia un resto a carico significativo su un veicolo recente. Raccomandiamo di confrontare sistematicamente tre elementi per ogni garanzia: importo della franchigia, modalità di calcolo del massimale e periodo di carenza.
- Franchigia assoluta (fissa, detratta dall’indennizzo) o franchigia relativa (soglia al di sotto della quale non viene versato nulla, ma copertura integrale oltre)
- Massimale espresso in valore venale, valore di sostituzione o valore convenzionale, con o senza deprezzamento detratto
- Periodo di carenza su alcune garanzie (furto, rottura vetri, catastrofi naturali) che può raggiungere diverse settimane dopo la sottoscrizione
Prima di proseguire con l’analisi delle formule, può essere utile scoprire On s’appelle per identificare i punti di attenzione specifici per ogni profilo di conducente.
Supplemento catastrofi naturali e scelta della formula: un costo spesso ignorato
Il supplemento CatNat si applica solo ai contratti che comprendono garanzie danni sul veicolo. Un contratto a responsabilità civile semplice ne è esente, un responsabilità civile estesa che include la garanzia danni da collisione lo attiva. Questo meccanismo spiega parte della differenza di prezzo tra le formule, oltre alla copertura stessa.
Concretamente, il passaggio da responsabilità civile a responsabilità civile estesa con danni non si traduce solo nell’aggiunta di una garanzia. Attiva un’ulteriore voce di contribuzione legata al regime delle catastrofi naturali. Confrontare due preventivi senza isolare questa componente equivale a confrontare prezzi che non hanno la stessa base.
Arbitrare tra responsabilità civile estesa e tutti i rischi
L’arbitraggio pertinente si colloca raramente tra responsabilità civile e tutti i rischi. Si gioca tra una responsabilità civile estesa ben parametrizzata e un tutti i rischi le cui garanzie si sovrappongono ad altre coperture esistenti (garanzia conducente di una mutua, garanzia oggetti trasportati di un’assicurazione casa).
Un tutti i rischi rimane giustificato su un veicolo il cui valore residuo è ancora elevato. Non appena il valore venale scende al di sotto di una certa soglia, il premio annuale di un tutti i rischi può superare l’importo dell’indennizzo sperato in caso di sinistro totale. Questo incrocio deve essere ricalcolato ogni anno, non solo al momento della sottoscrizione.
Garanzia conducente: la voce più sottovalutata del contratto auto
La responsabilità civile copre i danni causati a terzi. Non versa nulla al conducente responsabile. La garanzia individuale conducente, spesso opzionale o inclusa con massimali bassi, copre i danni corporei del conducente stesso in caso di incidente responsabile.
Osserviamo che la maggior parte dei contratti per il grande pubblico plafona questa garanzia a importi che non coprono un’invalidità permanente grave. Il massimale della garanzia conducente dovrebbe figurare tra i primi tre criteri di confronto, prima del prezzo della rottura vetri o del veicolo di sostituzione.
Ciò che copre realmente la garanzia conducente
Secondo i contratti, la garanzia conducente interviene solo in caso di incidente o si estende anche al malore alla guida. Alcuni assicuratori escludono gli incidenti avvenuti in stato di ebbrezza anche al di sotto della soglia legale di guida sotto influenza. La lettura delle esclusioni di questa garanzia specifica è più discriminante della tabella comparativa delle formule.
Costo medio dei sinistri e evoluzione delle riparazioni: adeguare le proprie garanzie alla realtà
I sinistri più costosi rimangono gli incendi, i furti e i danni al veicolo, con costi medi di riparazione in aumento di almeno il 3,4% sui veicoli privati. Questa deriva rende le franchigie fisse sempre più distaccate rispetto al costo reale delle riparazioni.
Un contratto sottoscritto tre anni fa con una franchigia di alcune centinaia di euro copriva allora una parte significativa del sinistro medio. Oggi, la stessa franchigia rappresenta una parte crescente dell’importo totale. Rivalutare le proprie franchigie a ogni scadenza annuale è diventato un riflesso necessario, non un esercizio facoltativo.
Veicoli connessi e tariffazione comportamentale
L’arrivo dei veicoli connessi modifica progressivamente la logica tariffaria. Alcuni assicuratori offrono contratti che integrano la telematica a bordo, dove il comportamento di guida influisce sul premio. Confrontare le garanzie include ora la valutazione di questi dispositivi: quali dati vengono raccolti, quale riduzione reale del premio viene proposta e quali garanzie sono condizionate al mantenimento del dispositivo.
Il confronto delle garanzie auto guadagna a essere condotto come un audit tecnico del contratto, non come una lettura di griglia tariffaria. Franchigia, massimale, supplemento CatNat, garanzia conducente, impatto dell’aumento delle riparazioni: questi cinque assi discriminano meglio le offerte rispetto al solo prezzo visualizzato su un preventivo online.
